Schlussverkauf für »männliche Renten«? (Teil 2)
Bei der zweiten Variante, den förderfähigen Banksparplänen wird das Geld auf einem Sparkonto mit fester oder variabler Verzinsung angelegt. Je nach Anbieter gibt es zusätzlich Boni und Zinsaufschläge, deren Höhe von der Dauer der Einzahlphase abhängig ist. Abschlussgebühren fallen nicht an. Mehr als drei bis vier Prozent Grundzins plus Bonus sind bei den meisten Anbietern derzeit nicht drin, dafür ist das Geld aber sicher angelegt. Mit Rentenbeginn haben Sparer die Wahl, das angesparte Guthaben in einen Bank-Auszahlplan umzuschichten und zusätzlich eine kleine Rentenpolice für Rentenzahlungen ab 85 Jahren abzuschließen. Riester-Banksparpläne sind für ältere Vorsorgesparer ideal, die nur noch wenige Jahre bis zum Ruhestand haben, kein Anlagerisiko mehr eingehen wollen und zugleich eine kostengünstige Anlage für ihre Riester-Zulage suchen. Denn bei Banksparplänen fallen im Gegensatz zu allen anderen Riester-Produkten entweder keine oder nur minimale Verwaltungskosten an.
Die dritte Variante sind Riester-Sparpläne von der Fondsbranche: Die höchste Rendite fürs Vorsorgesparen verspricht derzeit die Fondsbranche. Sie investiert Beiträge und Zulagen der Kunden in einen klassischen Fondssparplan. Diese Riester-Verträge haben eine Laufzeit bis zum 60. Lebensjahr des Sparers; zudem haben Sparer keinen Einfluss auf die Fondsauswahl, denn die Fondsmischung stellt der jeweilige Anbieter zusammen. Sicher ist im Rentenalter bei dieser Form der Altersvorsorge nur eine Mindestrente, die auf Basis der unverzinsten Summe aller Einzahlungen kalkuliert wird und die daher unter dem Niveau der Garantierente von klassischen Rentenversicherungen oder Banksparplänen liegt. Denn eine garantierte Mindestverzinsung gibt es nicht. Jedoch besteht die Chance, dass die Mindestrente durch üppige Fondserträge kräftig aufgepäppelt werden kann. Riester-Fondssparpläne mit hohem Aktienanteil sind eher für jüngere risikofreudige Anleger geeignet, weil da ausreichend Zeit bleibt, vorübergehende Kursverluste wieder auszugleichen. In der Lebensmitte sollten Modelle mit ausgewogenem Mix aus Aktien- und Rentenfonds bevorzugt werden. Ältere Vorsorgesparer sind mit Banksparplänen besser bedient.
Mehr Wissenswertes rund um die Riester-Rente ist im gleichnamigen Ratgeber der Verbraucherzentrale NRW zusammengestellt. Für Selbstabholer ist er zum Preis von 7,80 Euro in der Bielefelder Beratungsstelle erhältlich. Per Post kommt er gegen Rechnung für zusätzlich 2,50 Euro für Porto und Versand auch ins Haus. Bestellanschrift: Versandservice der Verbraucherzentralen, Adersstr. 78, 40215 Düsseldorf. Oder unter www.verbraucherzentrale-nrw.de/ratgeber.